Como funciona o seguro fiança locatícia?

O primeiro passo para uma locação segura é o contrato. Se você tem um contrato de aluguel redigido com cuidado, descrevendo os detalhes importantes e distribuindo corretamente as responsabilidades, muitos problemas são evitados.

Mas, se você chegou até esse texto provavelmente já entende toda essa importância e está em busca da definição de um ponto relevante no contrato: A garantia locatícia.

Esta garantia entra como uma segurança financeira para as duas partes: Pagamento do valor do aluguel mesmo em caso de inadimplência ou de outras dívidas, restituição do imóvel para seu estado de conservação e segurança financeira ao inquilino.

Ou seja, no contrato de locação é estabelecida uma forma financeira de assegurar o proprietário em caso de inadimplência ou de outras dívidas, e também para reparar danos no imóvel. Ao inquilino isso é uma vantagem pois, a garantia tem o objetivo de dar ao locatário um suporte em momentos de crise financeira.

Dito isso, existem algumas formas bem populares de garantias que iremos explicar primeiro. Na sequência, entenda o que é o seguro fiança locatícia, como funciona e mais algumas determinações da circular Nº 587 de junho de 2019, norma jurídica que regulariza esta modalidade de seguro na locação.

Outras garantias para o contrato de locação

As garantias mais comuns são: Fiador, Caução, Título de capitalização, Aluguel essencial e o Seguro fiança.

O fiador é a garantia mais escolhida pois não demanda nenhum investimento financeiro do inquilino. Quando há uma dívida, inadimplência ou qualquer outra responsabilidade do locatário que não seja cumprida, o proprietário do imóvel tem a liberdade e respaldo jurídico para acionar o fiador como responsável pelo pagamento.

Este fiador passa por uma análise financeira no início do contrato, garantindo que caso o locatário não possa ser cobrado financeiramente, esta pessoa poderá arcar com as dívidas e danos.

O caução é um valor que deve ser pago no início da locação, antes da entrada no imóvel, e fica resguardado para quitação de quaisquer dívidas ou danos de responsabilidade do inquilino que possam surgir. O valor do caução varia entre dois a três vezes o valor do aluguel.

A maior vantagem do caução sobre outras garantias é que, ao final do contrato de locação, se o inquilino não deixar dívidas e devolver o imóvel em perfeitas condições, o valor é devolvido integralmente ao locatário. A desvantagem é a dificuldade de muitos inquilinos em ter o valor para pagamento à vista.

O título de capitalização é muito parecido com o caução. É feito a partir de uma seguradora, assim como o seguro fiança. Mas é o processo menos burocrático e mais rápido por ter menos exigências, podendo ser feito até com quem tem pendências financeiras.

O aluguel essencial é uma modalidade ainda nova no mercado imobiliário, mas que promete se tornar a preferida muito em breve. É também feita a partir de uma seguradora, mas com um processo muito mais simples e rápido. Saiba tudo sobre esta modalidade clicando aqui.

O seguro fiança você irá conhecer em todos os seus detalhes a seguir. Para conhecer mais sobre as outras modalidades que citamos acima, clique aqui.

O que é e como funciona o seguro fiança locatícia?

Podemos associar o seguro fiança locatícia com o seguro de um carro de aluguel. O proprietário do bem (casa ou carro) contrata uma seguradora, que oferece modalidades de cobertura de danos como segurança financeira ao dono.

O objetivo disso é garantir que, tanto na locação de imóveis como no exemplo do seguro de um carro, o proprietário do patrimônio não tenha prejuízos causados por um terceiro, que usufrui do bem por um tempo determinado.

A seguradora oferece ao segurado algumas possibilidades de cobertura: A básica, que inclui apenas a inadimplência de aluguel; ou personalizadas, que podem incluir inadimplência de outras taxas, serviços 24h, ou manutenções e reparos. E é o proprietário quem escolhe o que está incluso na apólice.

Mas atenção proprietários! Apólices de valor muito alto podem espantar inquilinos. Quanto maior a cobertura do seguro, maior será o investimento.

O que está incluso?

Toda apólice assegura, como obrigação mínima imposta pela circular Nº 587, de 10 de junho de 2019, o pagamento de inadimplência ao valor do aluguel. Ou seja, a apólice mais simples do seguro fiança locatícia deve garantir o repasse do aluguel ao proprietário, caso o inquilino fique inadimplente.

Para mais detalhes sobre prazos e como funciona este serviço, entre em contato com as seguradoras da sua região ou com a sua imobiliária.

Além da segurança básica, o proprietário pode optar por outros benefícios em sua apólice, cobrindo prejuízos e danos como:

• Inadimplência de taxas, como IPTU, água, luz, condomínio, etc;
• Serviços 24h, como chaveiro, encanador, eletricista, entre outros;
• Manutenções e reparos, como pintura e melhorias ao final do contrato de locação.

Como falamos anteriormente, a contratação de uma apólice muito completa pode dificultar a locação do seu imóvel, deixando o valor total do aluguel mais caro.

Neste sentido, é relevante frisar que a garantia do aluguel essencial já inclui muitos destes serviços sem encarecer a apólice como é feito no modelo de seguro fiança. Isso porque, o valor fica entre 10 a 20% do aluguel e não um aluguel e meio, como no seguro fiança.

Quanto custa contratar o seguro fiança locatícia?

O valor varia e tem como base o preço de aluguel do imóvel. Geralmente fica em torno de um aluguel e meio em apólices simples, variando para mais de acordo com as outras coberturas incluídas.

O valor pode ser parcelado pelo mesmo tempo de vigência do contrato de locação, como regulamenta a circular Nº 587. Sendo que, em casos de contrato sem tempo determinado a renovação é anual. Já para contratos com prazo determinado, a renovação do seguro acontece no mesmo tempo da renovação do contrato.

Como contratar?

Para contratar uma seguradora você pode entrar em contato direto com as empresas que atendem a sua região, ou contar com um corretor de seguros intermediando a situação. O inquilino deverá passar por uma análise de crédito para ser aprovado, devendo comprovar renda.

Para proprietários que contam com uma imobiliária na administração de seus imóveis, essa empresa fica responsável pela intermediação com as seguradoras, apresentando ao proprietário o melhor custo/benefício. Levando em consideração o padrão do imóvel e o potencial de investimento mensal do inquilino que busca por ele.

Porque e quando o seguro fiança locatícia é uma vantagem?

A principal vantagem ao locatário é não precisar de um fiador. Pois pode ser muito desagradável depender de uma terceira pessoa caso passe por dificuldades financeiras. Ou ainda, o inquilino pode não contar com uma pessoa próxima e que cumpra com todas as exigências para ser um fiador.

O seguro fiança locatícia é também uma vantagem para o inquilino se comparado ao caução, porque não é preciso pagar um valor à vista como neste segundo. A seguradora oferece a possibilidade de parcelamento, o que resolve o problema de investimento inicial.

Uma vantagem ao proprietário que aluga o seu imóvel por conta sem o intermédio de uma imobiliária, é a análise de crédito feita pela seguradora na hora da contratação. Se o inquilino não tem condições financeiras de manter seus gastos mais o valor do aluguel, é melhor que o imóvel não seja locado por ele.

Porque e quando é uma desvantagem?

A maior desvantagem do seguro fiança locatícia é que o valor pago pelo inquilino não é devolvido ao final da locação, como acontece no caução. 

O motivo é que, como explica o especialista em educação financeira André Bona, a contratação do seguro funciona como se a seguradora ocupasse o papel de fiador no contrato de aluguel. Ou seja, o pagamento do seguro é uma remuneração pelo risco de uma empresa assinar como “fiador” no contrato de locação.

* O descrito acima é só um exemplo, e não a forma como a seguradora deve ser citada no contrato de locação.

Outra desvantagem é que, nem sempre o seguro vai cobrir todo o tempo do contrato de locação, mesmo que você tenha parcelado o valor pelo mesmo tempo da vigência do contrato. 

A cada período estabelecido pela seguradora, será preciso renovar o serviço. Ou seja, fazer o pagamento da apólice novamente para continuar com a cobertura.

Conclusão

Definir uma garantia no contrato de locação é essencial. Ao estudar as possibilidades, você se depara com algumas vantagens e desvantagens em qualquer uma das modalidades de garantia.

O caução é a garantia mais simples. Para o fiador a dificuldade é aumentada, por conta da análise de crédito e até por muitas pessoas não terem a quem pedir. O aluguel essencial, assim como o seguro fiança locatícia, não devolvem o dinheiro ao final do contrato de locação, então podem ser vistas como uma “perda de dinheiro” pelo inquilino.

Resumindo, antes de tomar qualquer decisão, fale com especialistas! Conte com uma imobiliária no intermédio da locação do imóvel, seja você proprietário ou inquilino. Essa empresa ficará encarregada de avaliar as melhores opções em cada caso. 

Com o apoio de uma empresa experiente administrando a sua locação comercial e residencial, você garante que não terá perda de dinheiro, fazendo o melhor negócio para a sua realidade.